Une assurance santé pour mon animal : est-ce utile ?
Contrairement aux assurances habitation ou auto, les assurances santé animales ne sont pas obligatoires.
La confusion existe souvent avec l’assurance responsabilité civile qui correspond à la couverture prise contre des dommages causés par son animal à un tiers. Il faut savoir que cette assurance est, sauf exception des chiens de catégorie 1 et 2, toujours comprise dans le contrat habitation, à condition de signaler la présence de son animal à son assureur.
L’assurance santé pour les chiens et chats poursuit un autre objectif et se justifie pour au moins 3 raisons :
- L’animal de compagnie est devenu un membre à part entière de la famille.
- Il n’y a pas de Sécurité sociale pour les animaux. Or, les frais vétérinaires sont de façon générale élevés, en hausse constante, et en cas de maladie sérieuse ou d’accident, peuvent mettre facilement votre budget et vos économies à rude épreuve.
- Une assurance santé peut sauver la vie de votre animal si vous devez accéder à des soins coûteux ; cette éventualité s’accroît au fur et à mesure que l’animal prend de l’âge et c’est là que l’assurance est utile : une fois assuré, l’animal l’est pour toute sa vie.
Beaucoup de propriétaires d’animaux, en particulier les primo-détenteurs, estiment possible de “passer entre les gouttes”. La réalité statistique démontre pourtant l’inverse. Une étude menée aux Etats-Unis en 2016 auprès de 2,5 millions de chiens a dressé un panorama objectif des risques de santé associés à l’âge de nos compagnons à 4 pattes. Ainsi, le pourcentage de chiens sans problème de santé s’élève à :
- 67% entre 0 et 1 an
- 29% entre 1 et 3 ans
- 11% de 3 à 10 ans
- 3% au-delà de 10 ans
Deux types d’assurance santé possibles
- l’assurance accidents : elle va couvrir votre animal uniquement s’il subit une “atteinte traumatique de l’organisme provenant d’un événement soudain et imprévu”.
- l’assurance santé maladies-accidents : appelée aussi mutuelle santé animale, c’est la formule qui se rapproche le plus de la mutuelle santé humaine. Dans tous les contrats d’assurance santé animale figurent des exclusions (pathologies congénitales, maladies préexistantes, maladies évitables grâce aux vaccins). Il y a aussi un traitement différencié pour les soins dits préventifs ou de confort, qui ne sont ni une maladie ni un accident donc ne pouvant être considérés au sens de l’assurance comme un aléa. C’est pourquoi ces soins font l’objet de forfaits distincts et limités à l’intérieur des formules d’assurance (cagnottes de 30€ à 100€ consommables par an).
Les 3 paramètres clés de l’assurance santé animale
- Le taux de couverture
Il s’applique aux frais vétérinaires en lien avec une pathologie ou un accident. Si par exemple, un contrat vous indique 70% de taux de couverture, vous serez remboursé 70€ sur une facture de 100€. Les frais couverts incluent : les honoraires du vétérinaire, les médicaments prescrits, les éventuels examens complémentaires et, en cas d’accident et de chirurgie, les coûts de l’hospitalisation. Une couverture entre 70% et 80% constitue un bon compromis.
- Le plafond de remboursements
Exprimé en euros pour 12 mois, c’est la somme maximale que l’assureur peut vous rembourser. Certains optent pour un plafond global tous frais confondus, d’autres pour des plafonds par type de frais. Un plafond global compris entre 1500€ et 2500€ semble suffisant au regard des tarifs vétérinaires pratiqués en France.
- La franchise
C’est la somme que doit payer l’assuré avant de bénéficier de sa couverture. Elle peut être exprimée soit en montant à l’acte ou sur une période donnée, soit en pourcentage, ce qui en fait une notion délicate à comprendre pour l’assuré et clairement un motif de vigilance lors du choix de son contrat.
Délais de carence et délais de remboursement à surveiller
- Les délais de carence
Afin de maîtriser le phénomène d’anti-sélection, tous les assureurs appliquent des délais de carence, c’est-à-dire des délais entre la signature du contrat et la prise d’effet des garanties : ils sont généralement différents selon qu’il s’agit d’un accident, d’une maladie ou d’opérations chirurgicales à réaliser.
- Les délais de remboursement
Beaucoup d’assureurs affichent une prise en charge des dossiers clients sous 48h. Très bien mais dans la réalité, les remboursements dus aux assurés prennent plusieurs semaines. En cas de frais importants avancés au vétérinaire, la possibilité d’être remboursé très vite constitue donc un point de vigilance.
Le marché de l’assurance santé chiens-chats en France : une dynamique certaine
Longtemps considéré comme un marché de niche (sans jeu de mots !), l’assurance santé chiens-chats est en train de décoller en France du fait d’une certaine acculturation des possesseurs d’animaux au produit et aussi de la hausse continue des tarifs vétérinaires.
Avec une croissance à deux chiffres par an, elle n’atteint certes pas encore les taux de pénétration des Pays Nordiques ou de la Grande-Bretagne, mais on peut commencer à parler d’un marché de volumes, comme en témoigne l’infographie ci-dessous réalisée fin 2020 par Generali.
Kozoo en deux mots
Né à La Rochelle en avril 2020, kozoo souhaite proposer une autre expérience de l’assurance santé chiens-chats, 100% digitale et vraiment personnalisée, avec :
- une offre simple à comprendre, à souscrire et à utiliser
- des avantages et des services au-delà du produit d’assurance lui-même (alimentaire, soins, objets connectés, télé-consultations vétérinaires…) pour réaliser des économies
- des partenariats en marque blanche avec des institutions financières et des grands distributeurs de sorte à assurer une audience plus forte à ce produit et favoriser ainsi son adoption.
Pour accéder à nos guides et nos offres : www.kozoo.eu
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Alexandre Krief
Co-fondateur et CEO Kozoo
